Eine Wohngebäudeversicherung deckt die Schäden ab, die an einer Wohnung und den darin enthaltenen Gegenständen entstehen, sowie die Haftpflicht des Mieters. Der Standardvertrag, der oft hastig beim Einzug abgeschlossen wird, enthält Garantien, die der Versicherungsnehmer niemals nutzen wird, und lässt andere aus, die für ihn nützlich wären. In einem Kontext, in dem die Beiträge zur Wohngebäudeversicherung jedes Jahr stark steigen, ist es nicht mehr nur ein Komfort, seinen Vertrag genau an die eigene Situation anzupassen, sondern ein finanzieller Hebel.
Katastrophenversicherung und steigende Beiträge: Was die Berechnung verändert
Seit dem 1. Januar 2025 wurde der obligatorische Zuschlag für Naturkatastrophen, der auf Verträge für Sachschäden angewendet wird, von 12 % auf 20 % der Hauptprämie erhöht. Diese regulatorische Erhöhung kommt zu einem starken Trend hinzu: France Assureurs gibt an, dass die Beiträge zur Wohngebäudeversicherung im Jahr 2025 15 Milliarden Euro erreichen, was einem Anstieg von 8,4 % im Vergleich zum Vorjahr entspricht, mit einer durchschnittlichen Nettoprämie, die von 299 auf 323 Euro gestiegen ist.
Das Assurland-Barometer bestätigt die Beschleunigung im Jahr 2026 mit einem durchschnittlichen Anstieg von 13 %, wobei die Prämie innerhalb eines Jahres von 274 auf 310 Euro steigt. Diese Zahlen machen es teuer, einen generischen Vertrag beizubehalten. Jede unnötige Garantie schlägt stärker zu Buche, und jede schlecht identifizierte Ausschlussklausel führt zu höheren Eigenanteilen nach einem Schadensfall.
In diesem Kontext macht die Begleitung durch einen Immobilienprofi Sinn. Ein Artikel, der die Wohngebäudeversicherung Foncia auf Monde Immobilier beschreibt, erläutert, wie die Gruppe ihre Angebote strukturiert, um den Profilen ihrer Kunden, sowohl Eigentümern als auch Mietern, gerecht zu werden.
Wohngebäudeversicherung Foncia: Die Rolle von Assurimo bei der Personalisierung
Die über Foncia angebotene Wohngebäudeversicherung wird nicht direkt von der Immobiliengruppe getragen. Sie erfolgt über Assurimo, eine Tochtergesellschaft von Emeria, die auf Versicherungsvermittlung spezialisiert ist. Diese Unterscheidung hat praktische Konsequenzen: Assurimo verhandelt die Bedingungen mit mehreren Versicherern, was es ermöglicht, die Garantien an das Profil des Objekts und seines Bewohners anzupassen.
Für einen nicht selbstnutzenden Eigentümer bietet Assurimo beispielsweise die Eigentümer-Sorglos-Versicherung an. Dieser Vertrag deckt Schäden ab, die weder durch die Versicherung des Mieters noch durch die der Eigentümergemeinschaft übernommen werden. Das Fehlen einer allgemeinen Selbstbeteiligung und die Absetzbarkeit der Beiträge von den Mieteinnahmen machen es zu einem Produkt, das für die Vermietung gedacht ist, nicht zu einem umgebauten Standardvertrag.
Was es konkret bedeutet, seinen Vertrag anzupassen
Anpassen bedeutet nicht, Optionen anzuhäufen. Ein Mieter in einer möblierten Einzimmerwohnung benötigt nicht denselben Diebstahlschutz wie ein Eigentümer eines Einfamilienhauses mit Nebengebäuden. Ein angepasster Vertrag streicht überflüssige Garantien und stärkt gleichzeitig nützliche Schutzmaßnahmen.
Die Kriterien, die den Umfang eines Vertrags tatsächlich verändern, sind präziser, als man denkt:
- Die Art der Nutzung (selbstnutzender Eigentümer, nicht selbstnutzender Eigentümer, Mieter, Mitbewohner) bestimmt die gesetzlichen Verpflichtungen und relevanten Garantien.
- Der Standort des Objekts beeinflusst direkt das Risiko von Naturkatastrophen und damit die Kosten des Zuschlags für Naturkatastrophen, der je nach Departement variiert.
- Der Wert des Inhalts (Möbel, Ausstattungen, Wertgegenstände) legt die notwendige Entschädigungsgrenze fest, ein oft unterschätzter Parameter bei der Unterzeichnung.
- Die Art der Verwaltung des Objekts (direkt, über einen Verwalter wie Foncia) beeinflusst die Reaktionsfähigkeit im Schadensfall und die Fluidität der Meldungen.
Garantie für Mieter und Eigentümer: Pflicht und Nutzen unterscheiden
Das Gesetz verpflichtet den Mieter, mindestens eine Garantie abzuschließen, die die Mietrisiken (Brand, Wasserschaden, Explosion) abdeckt. Der nicht selbstnutzende Eigentümer hat keine gesetzliche Pflicht zur individuellen Versicherung, es sei denn, die Gemeinschaftsordnung verlangt dies. Aber das Fehlen einer Versicherung für nicht selbstnutzende Eigentümer führt zu erheblichen Kosten im Falle eines Schadens, der nicht durch die Eigentümergemeinschaft gedeckt ist.
Die Haftpflicht bleibt die am häufigsten in Anspruch genommene Garantie in Bezug auf die Häufigkeit von Schadensfällen. Ein Wasserschaden bei einem Nachbarn, ein Sturz eines Besuchers in den gemeinschaftlichen Bereichen des Wohnraums: Diese alltäglichen Situationen führen regelmäßig zu Entschädigungsanfragen.
Optionale Garantien je nach Profil bewerten
Die Garantien für Diebstahl und Vandalismus, Glasbruch, elektrische Schäden oder Rechtsschutz sind nicht immer in den Basisverträgen enthalten. Ihre Relevanz hängt von der Wohnung ab.
Eine Wohnung im Erdgeschoss zur Straße rechtfertigt eine verstärkte Diebstahlversicherung. Eine Wohnung mit einer Wärmepumpe oder einem teuren Smart-Home-System macht die Garantie für elektrische Schäden relevant. Jede Option im Hinblick auf das tatsächliche Risiko zu bewerten, vermeidet, für theoretische Schutzmaßnahmen zu zahlen.
Schaden an der Wohnung und Vermietungsmanagement Foncia: Fluidität als echter Vorteil
Einer der am wenigsten sichtbaren Vorteile einer über einen Immobilienverwalter abgeschlossenen Versicherung betrifft die Schadensabwicklung. Wenn der Immobilienverwalter und der Versicherungsvermittler zum gleichen Ökosystem gehören, gewinnen die Schadensmeldung, die Nachverfolgung der Gutachten und die Auszahlung der Entschädigungen an Geschwindigkeit.
Foncia verwaltet einen großen Mietpark in Frankreich. Diese Volumina geben Assurimo einen Verhandlungsspielraum bei den Partnerversicherern, sowohl hinsichtlich der Tarife als auch der Bearbeitungszeiten. Für einen vermietenden Eigentümer begrenzt die Reduzierung der Zeitspanne zwischen Schadensmeldung und Entschädigung die Leerstandszeiten nach einem schweren Schadensfall.
Die Zentralisierung des Versicherungsvertrags und des Verwaltungsmandats bei einem Ansprechpartner vereinfacht auch die administrativen Abläufe. Keine Hin- und Herfahrten zwischen einem externen Versicherer und einem Verwalter, der die Vertragsbedingungen nicht kennt: Die Akte wird im kurzen Dienstweg bearbeitet.
Angesichts von strukturell steigenden Beiträgen und einem Zuschlag für Naturkatastrophen von 20 % wird die Wahl eines auf das eigene Profil abgestimmten Vertrags zu einer Budgetentscheidung ebenso wie zu einer Frage des Schutzes. Die über ein Netzwerk wie Foncia und Assurimo vertriebenen Verträge bieten einen Rahmen, in dem die Anpassung des Vertrags in direktem Zusammenhang mit dem Wissen über das Objekt erfolgt, was bei einem allgemeinen Versicherer, der die Wohnung noch nie gesehen hat, schwer zu erreichen ist.