Preparar su jubilación supone medir la diferencia entre la pensión otorgada por los regímenes obligatorios y el nivel de ingresos necesario para mantener su nivel de vida. Desde la ley de financiación de la Seguridad Social para 2026, el calendario de la reforma de 2023 está parcialmente suspendido para ciertas generaciones, lo que modifica las proyecciones de salida. Comparar los dispositivos de ahorro, verificar su historial laboral y anticipar las evoluciones regulatorias permite establecer bases sólidas.
Suspensión parcial de la reforma: lo que cambia para las generaciones de 1964 a 1968
La implementación de la reforma de pensiones de 2023, que preveía un aumento progresivo de la edad legal y de la duración de cotización, está suspendida del 1 de septiembre de 2026 al 1 de enero de 2028 para las personas nacidas entre 1964 y 1968. Esta pausa, inscrita en la LFSS 2026, significa que la edad legal y la duración de aseguramiento ya no siguen el calendario inicial durante este período.
Las reglas de cálculo de la pensión (tasa completa, reducción, aumento) permanecen, en cambio, sin cambios. Un asegurado nacido en 1965, por ejemplo, puede potencialmente retirarse antes de lo que anunciaban los textos de 2023, pero el monto de su pensión sigue calculándose según los mismos parámetros.
Esta situación hace que los simuladores en línea sean temporalmente menos fiables para estas generaciones. Antes de tomar cualquier decisión, cruzar los resultados del simulador Info Retraite con una entrevista de información sobre la jubilación (EIR) ofrecida por las cajas sigue siendo el enfoque más seguro. Los recursos disponibles en el sitio www.la-revue-des-seniors.com también permiten seguir estas evoluciones regulatorias a lo largo del tiempo.
Pensión media y diferencia de ingresos: los datos a conocer
Según la DREES 2025, a finales de 2023, la pensión media de derecho directo asciende a 1 666 euros brutos mensuales para los jubilados que residen en Francia. Esta cifra oculta disparidades considerables según los trayectorias profesionales, los regímenes de afiliación y el género.
| Indicador | Dato |
|---|---|
| Pensión media de derecho directo (fin 2023) | 1 666 euros brutos/mes |
| Suspensión reforma (generaciones 1964-1968) | 1 de sept. 2026 – 1 de ene. 2028 |
| Jubilación progresiva | Recursos en fuerte aumento en 2026 |
La diferencia entre el último salario neto y la primera pensión bruta a menudo supera varios cientos de euros. Cuanto mayor era la remuneración de la actividad, más marcada es la caída relativa, ya que los regímenes básicos y complementarios limitan sus prestaciones.
Jubilación progresiva: un recurso infrautilizado que explota
El número de trabajadores que se benefician de la jubilación progresiva se ha duplicado en 2026 en comparación con años anteriores. Este dispositivo permite reducir su tiempo de trabajo mientras comienza a percibir una fracción de su pensión, sin esperar la edad legal de la tasa completa.
La reciente flexibilización de las condiciones de acceso explica este aumento. Para los empleados al final de su carrera que desean suavizar la transición, la jubilación progresiva ofrece un compromiso entre el mantenimiento parcial de la actividad y el inicio de la percepción de los derechos.
Plan de ahorro para la jubilación y colocaciones: comparar los dispositivos
Tres dispositivos principales compiten por el ahorro destinado a la jubilación. Cada uno responde a una lógica diferente en términos de fiscalidad, liquidez y rendimiento.
- El PER individual permite deducir las aportaciones de los ingresos imponibles dentro de los límites establecidos. El capital está bloqueado hasta la jubilación (salvo en caso de desbloqueo anticipado como la compra de la vivienda principal), lo que lo convierte en una herramienta a largo plazo.
- El seguro de vida sigue siendo el dispositivo más flexible: los rescates son posibles en cualquier momento, la fiscalidad se aligera después de ocho años de tenencia y el ahorro puede servir tanto para la jubilación como para otro proyecto.
- La inversión inmobiliaria en alquiler (directa o a través de SCPI) genera ingresos complementarios regulares. La contraparte es una menor liquidez y una gestión más pesada que las inversiones financieras.
La elección entre estos dispositivos depende de la tasa marginal de imposición, del horizonte de inversión y de la necesidad de liquidez. Un contribuyente con alta imposición obtiene una ventaja fiscal inmediata del PER. En cambio, un ahorrador cuya franja impositiva es moderada a menudo encontrará más interés en el seguro de vida por su flexibilidad.
Historial laboral y trimestres faltantes: un control que no se debe retrasar
El historial individual de situación (RIS) recopila todos los derechos adquiridos ante cada caja. Un error o un trimestre faltante puede retrasar la fecha de salida o reducir el monto de la pensión de manera significativa.
Las anomalías más frecuentes se refieren a los períodos de prácticas, los trabajos estudiantiles no declarados, los años en el extranjero o los cambios de estatus (de empleado a independiente). Verificar su RIS cada cinco años a partir de los 35 años deja tiempo para reunir los justificantes y corregir los errores antes de la solicitud de liquidación.
Aumento por hijos: un cálculo que evoluciona
Las reglas de aumento de pensión para las madres de familia cambian a partir de septiembre de 2026. Más de una mujer de cada dos se ve afectada por esta modificación, que afecta al modo de cálculo de los trimestres otorgados por maternidad y educación. Los detalles de estas nuevas modalidades merecen una verificación personalizada ante su caja de jubilación.
La preparación de la jubilación se basa en tres verificaciones concretas: la exactitud del historial laboral, el impacto real de la suspensión de la reforma en su generación y la adecuación entre los dispositivos de ahorro elegidos y su situación fiscal. Las cifras de pensión media recuerdan que la diferencia entre ingresos de actividad y pensión justifica un ahorro complementario, sea cual sea el dispositivo elegido.