Het voorbereiden van uw pensioen houdt in dat u het verschil meet tussen het pensioen dat door de verplichte stelsels wordt uitgekeerd en het inkomensniveau dat nodig is om uw levensstijl te behouden. Sinds de wet op de financiering van de sociale zekerheid voor 2026 is de kalender van de hervorming van 2023 gedeeltelijk opgeschort voor bepaalde generaties, wat de vertrekprojecties verandert. Het vergelijken van spaarregelingen, het controleren van uw loopbaanoverzicht en het anticiperen op regelgevende ontwikkelingen stelt u in staat om een solide basis te leggen.
Gedeeltelijke opschorting van de hervorming: wat verandert voor de generaties 1964 tot 1968
De uitvoering van de pensioenhervorming van 2023, die een geleidelijke verhoging van de wettelijke pensioenleeftijd en de duur van de bijdragen voorzag, is opgeschort van 1 september 2026 tot 1 januari 2028 voor personen geboren tussen 1964 en 1968. Deze pauze, vastgelegd in de LFSS 2026, betekent dat de wettelijke pensioenleeftijd en de duur van de verzekering tijdens deze periode niet meer het oorspronkelijke schema volgen.
De regels voor de berekening van het pensioen (volledige rente, korting, toeslag) blijven echter ongewijzigd. Een verzekerde geboren in 1965 kan bijvoorbeeld mogelijk eerder met pensioen gaan dan de teksten van 2023 aankondigden, maar het bedrag van zijn pensioen wordt nog steeds berekend volgens dezelfde parameters.
Deze situatie maakt online simulators tijdelijk minder betrouwbaar voor deze generaties. Voordat u een beslissing neemt, is het het veiligst om de resultaten van de Info Retraite-simulator te combineren met een informatiegesprek over pensioen (EIR) dat door de pensioenfondsen wordt aangeboden. De beschikbare middelen op de site www.la-revue-des-seniors.com stellen ook in staat om deze regelgevende ontwikkelingen in de loop van de tijd te volgen.
Gemiddeld pensioen en inkomensverschil: de gegevens die u moet kennen
Volgens de DREES 2025 bedraagt het gemiddelde pensioen van rechtstreekse aanspraak eind 2023 1.666 euro bruto per maand voor gepensioneerden die in Frankrijk wonen. Dit cijfer verbergt aanzienlijke ongelijkheden afhankelijk van de beroepsloopbanen, de aangesloten stelsels en het geslacht.
| Indicator | Gegevens |
|---|---|
| Gemiddeld pensioen van rechtstreekse aanspraak (eind 2023) | 1.666 euro bruto/maand |
| Opschorting hervorming (generaties 1964-1968) | 1 sep. 2026 – 1 jan. 2028 |
| Geleidelijk pensioen | Sterk toenemend gebruik in 2026 |
Het verschil tussen het laatste netto salaris en het eerste bruto pensioen overschrijdt vaak enkele honderden euro’s. Hoe hoger het arbeidsinkomen, hoe sterker de relatieve daling, omdat de basis- en aanvullende stelsels hun uitkeringen plafonneren.
Geleidelijk pensioen: een onderbenut instrument dat explodeert
Het aantal werknemers dat profiteert van het geleidelijk pensioen is in 2026 verdubbeld ten opzichte van voorgaande jaren. Dit systeem maakt het mogelijk om uw werktijd te verminderen terwijl u al een deel van uw pensioen ontvangt, zonder te wachten op de wettelijke pensioenleeftijd voor de volledige rente.
De recente versoepeling van de toegangseisen verklaart deze toename. Voor werknemers aan het einde van hun carrière die de overgang willen verzachten, biedt het geleidelijk pensioen een compromis tussen gedeeltelijk behoud van activiteit en het begin van de ontvangst van rechten.
Pensioen spaarplan en beleggingen: vergelijk de pakketten
Drie hoofdverpakkingen strijden om de besparingen bestemd voor pensioen. Elke verpakking heeft een andere logica in termen van belasting, liquiditeit en rendement.
- Het individuele PER maakt het mogelijk om de bijdragen van het belastbare inkomen af te trekken binnen de grenzen van de plafonds. Het kapitaal is geblokkeerd tot aan het pensioen (tenzij er sprake is van een vervroegde vrijgave, zoals de aankoop van de eigen woning), waardoor het een langetermijninstrument is.
- Levensverzekering blijft de meest flexibele verpakking: afkoop is op elk moment mogelijk, de belasting verlicht na acht jaar bezit en de besparingen kunnen zowel voor pensioen als voor een ander project worden gebruikt.
- Vastgoedbeleggingen (direct of via SCPI) genereren regelmatige aanvullende inkomsten. De keerzijde is een lagere liquiditeit en een zwaardere beheer dan financiële beleggingen.
De keuze tussen deze pakketten hangt af van de marginale belastingtarief, de beleggingshorizon en de behoefte aan liquiditeit. Een belastingplichtige met een hoog belastingtarief profiteert onmiddellijk van fiscale voordelen van het PER. Daarentegen zal een spaarder wiens belastingtarief gematigd is vaak meer voordeel halen uit levensverzekering vanwege de flexibiliteit.
Loopbaanoverzicht en ontbrekende kwartalen: een controle die niet kan worden uitgesteld
Het individueel situatieoverzicht (RIS) registreert alle verworven rechten bij elke fonds. Een fout of een ontbrekend kwartaal kan de vertrekdatum vertragen of het bedrag van het pensioen aanzienlijk verminderen.
De meest voorkomende anomalieën hebben betrekking op stageperiodes, niet-geregistreerde studentenbanen, jaren in het buitenland of statuswijzigingen (van werknemer naar zelfstandige). Uw RIS elke vijf jaar controleren vanaf 35 jaar geeft u de tijd om de bewijsstukken te verzamelen en fouten te laten corrigeren voordat u een aanvraag voor liquidatie indient.
Verhoging voor kinderen: een berekening die evolueert
De regels voor de verhoging van het pensioen voor moeders veranderen vanaf september 2026. Meer dan één op de twee vrouwen is betrokken bij deze wijziging, die betrekking heeft op de manier van berekenen van de kwartalen die worden toegekend op basis van moederschap en opvoeding. De details van deze nieuwe modaliteiten verdienen een persoonlijke controle bij uw pensioenfonds.
De voorbereiding van het pensioen berust op drie concrete controles: de nauwkeurigheid van het loopbaanoverzicht, de werkelijke impact van de opschorting van de hervorming op uw generatie en de geschiktheid van de gekozen spaarpakketten in relatie tot uw fiscale situatie. De cijfers van het gemiddelde pensioen herinneren eraan dat het verschil tussen arbeidsinkomen en pensioen een aanvullende besparing rechtvaardigt, ongeacht het gekozen pakket.